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2015年銀行從業(yè)資格《個人貸款》教材考點
考點1.1個人貸款的概念和意義(P1-P2)
1.個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關系主體雙方是銀行和自然人。
2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面
(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風險
(2)對宏觀經(jīng)濟而言：融資作用;催化促進消費市場繁榮;擴大內(nèi)需，促進國民經(jīng)濟發(fā)展作用;促進金融業(yè)繁榮作用。
考點1.2個人貸款的特征(P2-P3)
1.貸款品種多、用途廣：消費類貸款、經(jīng)營性貸款、自營性個人貸款、委托性個人貸款等;
2.貸款便利：可以通過營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款中心、網(wǎng)上銀行、金融超市等方式;
3.還款方式靈活：等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法;
4.低資本消耗：個人貸款風險權(quán)重由100%下調(diào)至75%，住房抵押貸款的一套房風險權(quán)重為45%、二套房風險權(quán)重為60%。
考點1.3個人貸款的發(fā)展歷程(P3-P5)
1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展;20世紀80年代中期，推進城市住宅商品化，首個開辦個人住房貸款業(yè)務的是中國建設銀行;
2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展;
3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展;2010年2月12日，中國銀監(jiān)會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)。
考點1.4個人貸款產(chǎn)品按產(chǎn)品用途分類(P5)
1.個人消費類貸款：指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發(fā)放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等;包括：①個人住房貸款;②個人汽車貸款;③個人教育貸款;④個人住房裝修貸款;⑤個人耐用消費品貸款;⑥個人旅游消費貸款;⑦個人醫(yī)療貸款。
2.個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。包括：①個人商用房貸款;②個人經(jīng)營貸款;
③農(nóng)戶貸款;【農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶】④下崗失業(yè)小額擔保貸款。
考點1.5個人消費類貸款(P5-P7)
1.個人住房貸款：指向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款;
包括：①自營性個人住房貸款;
�、诠e金個人住房貸款;【不以營利為目的，“低進低出”利率政策，較強的政策性，貸款額度受限，因此為政策性個人住房貸款】
③個人住房組合貸款：綜合以上兩種。
2.個人汽車貸款：所購車輛按用途分為自用車和商用車;所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。
3.個人教育貸款：是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款;根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：國家助學貸款;【原則：“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】商業(yè)助學貸款;【原則：“部分自籌，有效擔保，�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”】
4.個人住房裝修貸款：向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。
5.個人耐用消費品貸款：耐用消費是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，除汽車、房屋以外，包括家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。通常的形式：銀行與特約商戶合作開展，借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。
6.個人旅游消費貸款：用于借款人個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。
7.個人醫(yī)療貸款：用于解決貸款人個人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。
考點1.6按擔保方式分類(P8-P9)
1.個人抵押貸款：借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價、拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償�！稉７ā芬�(guī)定可以抵押的財產(chǎn)：?抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
�、诘盅喝怂械臋C器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
�、鄣盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
�、艿盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn);
�、莸盅喝艘婪ǔ邪⒔�(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
⑥依法可以抵押的其他財產(chǎn)。
2.個人質(zhì)押貸款：
《物權(quán)法》的規(guī)定可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票;②債券、存款單;
�、蹅}單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
�、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);
�、迲召~款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
3.個人信用貸款：個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔保的貸款�！拘庞玫燃壴礁�，信用額度越大，反之越小】
4.個人保證貸款：指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款�！臼掷m(xù)簡便、辦理時間短、環(huán)節(jié)少】
考點1.7個人貸款產(chǎn)品的要素(P9-P14)
1.貸款對象：個人貸款的對象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。
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