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銀行從業(yè)資格考試講義：個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)
導(dǎo)語(yǔ)：關(guān)于貸款品種，具體會(huì)從產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式的區(qū)別上進(jìn)行分類(lèi)。本書(shū)后續(xù)章節(jié)會(huì)有對(duì)本節(jié)所介紹的各種貸款產(chǎn)品的具體分析。一起看看吧。
一、按產(chǎn)品用途分類(lèi)
個(gè)人貸款根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有不同的分類(lèi)，若按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等。
(一)個(gè)人住房貸款
個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。需要注意的是個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買(mǎi)的一定是自用住房。
自營(yíng)性住房貸款，也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造或大修各類(lèi)型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。公積金個(gè)人住房貸款也稱(chēng)委托性住房公積金貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行"低進(jìn)低出"的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，他是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買(mǎi)、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。從以上可見(jiàn)，申請(qǐng)個(gè)人住房貸款并非一定是在買(mǎi)房的情況下，建造和大修住房也同樣可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。
(二)個(gè)人消費(fèi)貸款
個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款。
1.個(gè)人汽車(chē)貸款
個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)，購(gòu)買(mǎi)商用車(chē)也可以申請(qǐng)汽車(chē)貸款;按照注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完成機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)。二手車(chē)一定是需要進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的。
2.個(gè)人教育貸款
個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。
國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立"助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金"給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行"財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還"的原則。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行"部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還"的原則。二者的區(qū)別在于國(guó)家助學(xué)貸款是一種完全的政策性的貸款，而商業(yè)助學(xué)貸款則是商業(yè)銀行基于商業(yè)原則進(jìn)行的。所以二者實(shí)行的原則、貸款的方式等各方面都會(huì)不同，本書(shū)的第六章會(huì)對(duì)二者進(jìn)行詳細(xì)介紹。
3.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款
個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。該類(lèi)貸款通常由銀行與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，即借款人需要在銀行指定的商戶(hù)處購(gòu)買(mǎi)特定商品。
4.個(gè)人消費(fèi)額度貸款
個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿(mǎn)足借款人的消費(fèi)需求，客戶(hù)可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)才使用，不用時(shí)貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶(hù)可以隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用。也就是說(shuō)在申請(qǐng)獲得消費(fèi)額度貸款以后，個(gè)人可以隨時(shí)在額度內(nèi)使用貸款進(jìn)行消費(fèi)，而不需要對(duì)每一筆貸款進(jìn)行單獨(dú)的申請(qǐng)。通過(guò)這種方式既方便了借款人，也幫助貸款銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍和維護(hù)了優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。
5.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款
個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社組織的國(guó)內(nèi)、國(guó)際旅游所需費(fèi)用的貸款。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款通常并不會(huì)為自助游提供貸款，而是必須通過(guò)銀行認(rèn)可的旅行社，這是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。
6.個(gè)人醫(yī)療貸款
個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民以及其配偶或直系親屬傷病時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由貸款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。
(三)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款
根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。
1.專(zhuān)項(xiàng)貸款
專(zhuān)項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專(zhuān)項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。商用房貸款主要用于商鋪貸款(銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)。
2.流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的、用于滿(mǎn)足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。在這里需要注意流動(dòng)資金貸款和公司貸款的區(qū)別，公司貸款是面向公司法人，而流動(dòng)資金貸款是向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需要的貸款。
二、按擔(dān)保方式分類(lèi)
根據(jù)擔(dān)保方式的：不同，個(gè)人貸款可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人抵押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。其中個(gè)人抵押貸款、個(gè)人抵押貸款和個(gè)人保證貸款相對(duì)于個(gè)人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。
(一)個(gè)人抵押貸款
個(gè)人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個(gè)人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)確的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。對(duì)于第一和第二項(xiàng)需要注意的是一一定是抵押人所有的財(cái)產(chǎn)而不能是租用的財(cái)產(chǎn);對(duì)于第三雨l第四項(xiàng)需要注意的是對(duì)于國(guó)有財(cái)產(chǎn)若抵押人有權(quán)處分也叮以作為抵押;對(duì)于第五項(xiàng)需要注意的是各種土地抵押人擁有的是使用權(quán)而二非所有權(quán)，我國(guó)的土池所有權(quán)屬于圈家和集體。
(二)個(gè)人抵押貸款
個(gè)人抵押貸款是指?jìng)�(gè)人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)。向銀行申請(qǐng)取得一一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人抵押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
�、菘赊D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、專(zhuān)著權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而不是"固定"的財(cái)產(chǎn)生。這是因?yàn)橘|(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，而上述各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是很方便進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。而房屋、機(jī)器等財(cái)產(chǎn)則不可以輕易地移動(dòng)，銀行也難以實(shí)觀(guān)對(duì)其的占有。
(三)個(gè)人保證貸款
個(gè)人保證貸款是指銀行向以銀行認(rèn)可的并具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人的個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)
少。個(gè)人保證貸款的顯著特點(diǎn)在于涉及三個(gè)主體，除貸款人(銀行)和借款人之外，還需有保證人，而保證人可以是法人也可以是自然人。
(四)個(gè)人信用貸款
個(gè)人信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。在這種情況下，個(gè)人在不需要財(cái)產(chǎn)作為抵押或者質(zhì)押，以及保證人的擔(dān)保的條件下就可以取得貸款。個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。我們?nèi)粘＝佑|的信用卡在沒(méi)有余額的條件下的支付就是一種銀行對(duì)個(gè)人的信用貸款。
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