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銀行業(yè)中級資格考試《個人理財》考點知識
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家庭收支和債務管理
【考點】分類
1.家庭收入、支出、結余，資產(chǎn)、負債、凈資產(chǎn) 2.收入-支出=結余
3.家庭收入：工作收入、理財收入(投資收入)、其他收入
4.家庭支出：家庭生活支出(分為家庭日常生活支出、專項支出)、理財支出(如投資資產(chǎn)的利息支出、保障保費、投資理財咨詢支出)、其他支出(如禮金、罰款、捐款)
5.家庭結余：生活結余(=稅后工作收入-日常生活支出和專項支出)、理財結余(=理財收入-理財支出);
6.按結余的支配項目分：專項結余(定期定額等各類投資、儲蓄型保險保費、還貸本金)、自由結余;專項結余占比越高=理財積極程度越高 資產(chǎn)-負債=凈資產(chǎn)
(1)自用性資產(chǎn)和自用性負債：用以維護家庭生活品質。 自用性資產(chǎn)分為增值型資產(chǎn)(如自用住房、藝術品收藏)和非增值型資產(chǎn)(如自用汽車、家具電器及私人用品)。
自用性負債：自住房房貸、車貸等，隨著家庭資產(chǎn)的逐步積累，逐步降低。
(2)投資性資產(chǎn)和投資性負債：為未來人生不同階段理財需求進行準備的最主要的財務安排。
投資性資產(chǎn)：保值增值、滿足人生不同階段需求最主要的資產(chǎn)，如股票、基金、債券、投資性房產(chǎn)�？煞譃椋嚎膳渲猛顿Y性資產(chǎn)(流動性較強，如證券類投資、儲蓄、房產(chǎn))和不可配置投資性資產(chǎn)(流動性較差、一時無法變現(xiàn)，如未上市或合伙企業(yè)個股權、保單現(xiàn)金價值、住房公積金、養(yǎng)老金)
投資性負債：主要體現(xiàn)了理財?shù)腵積極性，如利用財務杠桿融資理財、投資性房產(chǎn)按揭貸款、實業(yè)投資債務
(3)流動性資產(chǎn)和消費性負債：用于日常開銷和緊急備用金(預備金、準備金)
流動性資產(chǎn)：現(xiàn)金、銀行活期存款，一般以6個月左右的家庭生活支出作為現(xiàn)金儲備水平標準，這里的生活支出為家庭所有的支出，包括比較剛性的還貸支出、保險支出、教育支出。
消費性負債：信用卡未付余額、小額消費性負債。消費性負債率高=家庭流動性出現(xiàn)問題，比如超前消費、家庭入不敷出
收入支出表和資產(chǎn)負債表分析
(一)家庭收支狀況分析
1.收支盈余分析：因為“其他收入”不是持續(xù)的收入，應考慮排除其他收入后收支是否平衡或盈余
2.財務自由度分析=理財收入/生活支出，越接近1或者大于1，則財務自由度越高。理財收入應排除資本利得、財產(chǎn)轉讓所得等無法持續(xù)獲得的收入。
3.收入支出結構分析：收入結構分析(開源)、生活支出結構分析(節(jié)流)、結余能力分析(自由結余占比越大，結余使用效率越低;如果總儲蓄為正、自由結余為負，說明家庭出現(xiàn)流動性問題，應調整已支配結余額度或調整生活支出來達到收支平衡)
4.應急能力分析：家庭緊急預備金月數(shù)=根據(jù)資產(chǎn)負債表中流動性資產(chǎn)/家庭月支出，通常為家庭月支出的3-6倍，以抵御家庭收入突然中斷或突發(fā)大筆支出風險
(二)家庭債務管理分析
1.資產(chǎn)負債率：資產(chǎn)負債率超過50%，偏高
2.融資比率：=投資性負債/投資性資產(chǎn)，體現(xiàn)理財積極程度，普通家庭常見的`杠桿投資行為就是投資房產(chǎn)
3.負債結構：消費負債比率(消費性負債/總負債)、投資性負債比率(投資性負債/總負債)、自用性負債比率(自用性負債/總負債)
4.償債能力： (1)平均負債利率，=統(tǒng)計年度利息支出/總負債，如果該利率高于基準貸款利率20%以上，則提醒客戶關注財務負擔、進行債務重組
(2)債務負擔率分析，=統(tǒng)計年度本息支出/稅后工作收入。根據(jù)經(jīng)驗法則，超過40%，對生活品質可能會產(chǎn)生影響。
財富保障與規(guī)劃
【考點】風險
1. 風險定義：損失發(fā)生的不確定性，包括損失發(fā)生與否、發(fā)生時間、損失程度的不確定
2. 風險組成因素：風險因素、風險事故、損失。
風險因素是原因或條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是損失的間接原因，可以分為有形風險因素和無形風險因素。
風險事故是偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因，風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。
損失是非故意的、非預期的、非計劃的經(jīng)濟價值減少。分為直接損失和間接損失。
3. 風險管理：20世紀30年代后產(chǎn)生現(xiàn)代風險管理活動，1952年、美國學者格拉爾《費用控制的新時期-風險管理》首次使用“風險管理”。
(1) 風險管理的定義：是用以降低風險的消極結果的'決策過程，目標：以最小的成本獲
得最大的安全保障、對象：是風險。
(2) 風險管理的方法：即風險管理的技術，分為控制型和財務型。
A、 控制型風險管理技術：采取控制技術，如事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率，事故發(fā)生
時將損失減少到最低限度。
B、 財務型風險管理技術：自留風險(主動自留、被動自留)、轉移風險<非保險轉移風
險(如保證互助、基金制度、免責規(guī)定、賠償條款)、保險轉移風險(訂立保險合同)>
(3) 風險管理的基本程序：風險識別、風險估測(為風險決策、選擇風險管理技術提供
科學依據(jù))、風險評價、選擇風險管理技術(風險管理最為重要的環(huán)節(jié))、評估風險管理效果(可行性、可操作性、有效性、成本效益性)。
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